“一杯奶茶钱”的宠物保险 年轻人更关注

　　“诊断和检查费用60元、两样治疗耳朵的药物200多元、口服止痒药160多元。本来只是想带小狗打一针疫苗，结果检查出耳朵细菌感染，一趟下来又花了几百元。”在昆明市西山区一家连锁宠物医院内，带自家宠物狗看病的一位女士说，每次到宠物医院看病都“心惊胆颤”。

　　对于养宠物的人来说，宠物生病是一大痛点。中国畜牧业协会宠物产业分会等机构联合发布的《2021年中国宠物医疗白皮书》(消费报告)显示，2021年中国宠物医疗市场的份额已经达到29.2%，相较2020年增加10.2%，宠物医疗不断细分、养宠人医疗开销也持续攀升。

　　宠物保险在供需两端的刺激下“萌发”：从供给端来看，“宠物经济”的发展倒逼宠物服务领域不断细化，宠物摄影、宠物殡葬、宠物保险等新消费场景和品类逐渐涌现。从需求端看，养宠观念的变化，让更多养宠人士针对宠物医疗服务有了风险转移的需求。

　　宠物保险“保什么”?

　　给宠物买保险，实际上保护的还是宠物主人的利益。购买宠物保险后，当宠物生病并到医疗机构治疗产生费用，可以按照所购保险的协议规定申请报销，获得一定程度的资金赔付。

　　有研究机构将宠物行业产业链分为上游的养殖及贩卖、中游的宠物产品和下游的宠物服务，宠物保险属于更加新兴和垂直的下游领域。目前的宠物保险还是主要以第三方责任险和医疗保险为主，还有少量的托运险等其他险种，其中，最受关注的还是宠物医疗保险。

　　其实，从全球视野来看，给宠物买保险不算是新鲜事。早在20世纪，国外就有了专门针对宠物的保险产品。在中国，从2004年开始陆续有保险公司开始试水针对宠物的第三方责任险，到2010年左右，宠物医疗保险也开始陆续出现，但都没有得到大范围和规范化发展。2019年以后，“互联网+宠物医疗保险”的模式开启，互联网为参保人和保险公司或第三方机构提供了更加便捷的信息流通平台。

　　单从发展潜力来看，许多机构和研究者认为宠物保险在中国虽然目前还算“小众”领域，但需求和前景都是有很大拓展空间的。

　　根据国际研究机构的全球宠物市场报告，近年的宠物保险参保率和市场规模数据显示，瑞典等国的宠物保险渗透率都超过了10%以上，有的甚至接近40%。中国的宠物数量更为庞大，但宠物保险市场规模还有较大的发展空间，渗透率甚至不足1%。

　　瑞士再保险研究分析预测，到2025年，中国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。众安保险的财报数据显示，2021年上半年，众安保险的宠物险业务同比暴涨60倍，到2021年底，年化保费突破了1亿元，同比增速超250%。

　　从目标群体来看，宠物保险目前更能被年轻群体接受和选择。《2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》显示，90后、95后既是养宠的“主力军”，给宠物看病的年平均花费达到了2000元左右，也大部分表现出愿意购买宠物保险的意愿。

　　买不买?买多少?

　　年轻人更愿意在互联网平台买单

　　昆明的许先生给小猫治疗猫癣花费了200多元，他表示之前没有听说过有宠物保险，了解相关产品后觉得如果每个月只花一杯奶茶的价钱来投保，也比较划算。他同时表示，目前搜索到的宠物保险不少，需要仔细比较避免“踩坑”。

　　买不买宠物保险?如何挑选适合的产品?愿意承担的保险费用是多少?许多宠物主在了解到有宠物保险之后，都面临着这些选择问题。

　　目前，阳光财险、大地财险、众安保险、平安财险等多家保险公司都推出了自己的宠物保险产品。

　　从投保费用看，各类宠物保险一般都划分了3个等级，从十几元到几百元不等，对应不同的赔付标准。许多年轻养宠人士表示，自己一个月最多能承受的投保费用就是几十块，上百元的似乎没有必要。但在细节设计上，保障标准各家不同，这也是需要宠物主们在投保时需要仔细关注的。

　　比如，关于续保规则有的产品自动延期扣费，有的需要重新申请;对于被保险宠物的年龄限制，有的产品要求为2个月—10周岁，有的则要求3个月以上。报销规则方面也有不同，有产品规定在定点医院报销60%费用，非定点医院则报销40%，也有产品规定需在定点医院才能有70%的报销比例。可报销疾病、产品等待期、是否同一种疾病可申请多次理赔、保障宠物的品种方面，各个产品的使用条款也不尽相同。

　　在一些网络平台上，有许多购买宠物保险的体验分享和购买“攻略”，有人列出表格，分报销额度、报销限制、附加服务、价格和购买建议等维度整理分析了市面上比较常见的宠物保险产品。

　　年轻群体获取这些信息具有渠道优势，但是对于年纪较大的宠物主来说却不容易。64岁的张女士带宠物狗到西山区的宠物医院看病，她说没听说过也不打算购买宠物保险，主要原因还是不知道如何选择、“挑花了眼”、怕被一些混杂的不良信息欺骗。该宠物医院的工作人员也表示，目前带宠物来看病的宠物主中购买保险的人不多。

　　怎么赔?赔多少?

　　清晰的流程和保障闭环是关键

　　宠物保险全流程中，与精准对接需求同样重要的，还有最终申请理赔的流程和赔付比例和费用。

　　成功获取索赔的杨女士分享，她在购买宠物医疗保险后，在宠物生病时先打电话给定点医院确认当日是否可以开发票，因为报销要求所有理赔材料的日期要在同一天。到医院就诊时，拍摄诊疗照片，并且要求医生提供整套报销材料，再将个人身份证和报销材料上传。之后就是等待报销，一般申请3个—5个工作日左右就会收到医疗费报销，杨女士说这次总共花费1000余元，最后报销了400元左右，也在一定程度上减轻了经济压力。

　　“有些保险是有规定每次的赔付最高额度的，比如一次花2000元报销500元，一次花600元也是报销500元，所以可以的话在符合规则的情况下分几次来看。”杨女士提醒说。

　　是否在定点医院就诊是对赔付费用影响较大的因素之一。丁先生在某网络平台上购买了33.25元/月的宠物医疗险，他说：“最后选择购买这个产品，是因为可报销的定点医院比较多，有一些宠物险在昆明定点医院只有10家左右，不太方便带宠物出门太远。”

　　需要特别注意的是，各个宠物保险产品的等待期也不同。这也是引起争议较多的地方。有宠物主说，一些保险产品的等待期长达30天甚至以上，投保时没注意期限可能带来不必要的争端和麻烦。

　　据了解，为更好地打造宠物医疗保险的生态闭环，有保险公司已经与宠物诊疗机构、互联网平台探索合作模式。技术层面上，还引入了宠物鼻纹识别等技术提升投保体验，在“新赛道”上开辟更多可能的路径。(实习记者  雷 霁)