提前还房贷？请理性对待！

　　与全国多个城市一样，昆明选择“提前还房贷”的人数也是激增，据都市时报记者此前的市场调查，有银行的客户提前还房贷排队时间已排到4月份。但是否要跟风“提前还房贷”，还应理性对待!

　　不是每个人都适合提前还贷

　　为何不少人选择“提前还房贷”?究其原因，一是随着国内首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差逐步扩大，贷款人希望通过提前还贷来降低成本。二是近年来投资理财收益波动增大，且资管新规后打破刚兑，导致投资者心理预期变化，觉得房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些手上有闲钱的贷款人产生提前还贷的想法。三是经历了疫情导致的经济下滑，部分居民对未来收入的预期在降低，提前还房贷，可以降低自身负债，更有安全感。

　　但并不是每个人都适合提前还贷，而是需要根据自己的贷款剩余金额和年限、房贷利率等综合判断。从理财角度考虑，可以比较投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率低于贷款利率，投资偏好也下降，可考虑部分或全部偿还贷款。从时间成本考虑，一般在贷款早期提前还贷才有节省利息的作用，贷款时间过半利息已经还了一大部分，再去提前还贷则意义不大。

　　另外，盲目跟风去提前还贷存在很大风险。不仅要花掉家庭积攒的一大笔现金流，如果遇到比较好的投资机会也只能扼腕叹息，同时提前偿还房贷后，也很难再向银行申请到长达几十年的信贷资金。

　　“短贷长还”可能影响个人在银行的信誉

　　目前有些机构会向没有充足还贷资金的借款人提供咨询建议，通过办理经营贷或消费贷等贷款资金置换偿还房贷，从而节省一笔利息费用。这个如意算盘是打得不错，但贷款资金应按照规定用途使用，按国家现行规定，经营贷及消费贷是严禁用于买房或进入股市的，偿还已有的房贷也被视为进入房市，属禁止之列，一旦被发现经营贷或消费贷资金用于偿还房贷，则银行会要求立即清收贷款，同时今后在任何一家银行申请贷款都难以通过。

　　其实，还贷资金的短期成本与提前还房贷所节省的总利息，这个账也可以算得很清楚：1笔100万元20年等额本息还款方式的按揭贷款，如在贷款10年时提前还款，能够少支付12万元的利息，折合到每年是少支付1.2万元。但是，“时间”也是有价值的。简单说，今天的12万元可以购买到的商品与10年前可以购买到的商品是有差异的，并且与10年后的12万元可以购买到商品也肯定不同。因此，是否提前还款还需理性决策。

　　存量房贷利率也随LPR下调而下调

　　另外，有的购房者在高位买房，当时房贷利率也在高位，甚至达到年化6%以上，而现在昆明新房按揭贷款利率已经下降到3.95%，就感觉太吃亏了，但随着LPR的多次下调，存量房贷利率也多次下调了，具体的下调金额其实在每年的约定还款日就开始体现。并且从货币政策看，央行今年继续降息的概率很大，届时存量房贷的利率也会相应下调;也存在银行业统一下调存量房贷利率的可能性。

　　所以，做出提前还房贷决策之前，一定要慎之又慎，充分考虑到整个过程中的不确定性，不要跟风凑钱提前还房贷，避免为了省钱而陷入流动性困难，甚至影响到未来正常获得金融服务。