大零售业务转型 个人信贷工厂“破局” 曲靖市商业银行坚守普惠金融初心

　　“短短半个月时间就获得了30万元贷款，解决了开设新店缺乏资金的燃眉之急。”陈仁位在曲靖从事门窗加工生意，近年来，因市场需求上涨，他一直想要扩大规模，开设新店面，但受现金有限等因素影响该计划迟迟未落地。

　　今年9月得知曲靖市商业银行(以下简称曲商行)“好房快贷”产品后，这款满足小微企业主、个体工商户及创业人群生产经营、流动资金需求的贷款产品帮他解决了难题。如今，陈仁位的新店生意蒸蒸日上，预计很快就能还清贷款。

　　今年以来，曲商行积极响应国家政策方针，运用现代科技手段，大力推进普惠金融，在新业务、新服务方面进行探索和创新。

　　“短、小、频、急”是小微企业主、个体工商户融资的特点，为此，曲商行充分利用移动互联网、人工智能以及大数据等技术，简化手续、提高审批效率。同时强化实质风险的控制能力，进一步提升普惠金融的服务能力和水平，在服务小微企业主、个体工商户方面取得了较好成效。

　　创新产品

　　输血普惠金融

　　曲商行始终坚守服务“三农”和实体经济发展的经营宗旨，研究不同客户群体的经营和需求特点，设计配套金融产品。制定基础客户和行业客户精准营销方案，牢固树立客户营销发展新理念，落实信贷高质量发展。

　　“七彩好易贷*好房快贷”是个人房产抵押(经营)作为抵押类的贷款产品，主要是以个人名下房产为抵押物进行贷款，满足小微企业主、个体工商户及创业人群生产经营、流动资金需求。该项贷款产品最高额为300万元，最长期限10年，最低利率4.85%。

　　曲靖市麒麟区华益工贸有限公司法人熊彩菊今年也遇到了缺乏资金的困扰。9月，该行客户经理了解到企业需求后主动上门服务，在最短的时间内审批到账贷款194万元。“我以前从未贷过款，这是第一次申办，没想到他们的服务这么好，效率这么高!”熊彩菊说。

　　截至今年10月末，“好房快贷”投向经营性用途贷款1705笔，金额12.08亿元，笔均贷款金额70.85万元;支持了1335户个体工商户、370户小微企业主复工复产;贷款主要投向批发零售1045户、建筑制造200户、商业服务194户、住宿餐饮143户、文化卫生123户。

　　针对小微企业主、个体工商户生产经营流动资金需求的信用类贷款，曲商行还推出了信用类产品“七彩好易贷*好业贷”，该产品最高金额20万元，最长期限2年，最低利率为8%。今年9月上线以来，共支持36户个体工商户及小微企业主生产经营流动资金需求440.3万元。

　　特色理财

　　满足市民多样化配置需求

　　在零售产品创新方面，曲商行总行坚持“以客户为中心”的经营理念，持续深化客户服务工作，以七彩增盈存的零售业务品牌为核心，推出了七彩增盈存“月月赢”“定期宝”“乐享存”“新客宝”“云利宝”等拳头产品。

　　同时，在客群体系、产品研发、渠道管理、平台连接等全流程融入“做有温度的银行”这一理念。截至今年4月13日，该行全行个人存款余额113亿元，突破100亿元大关，提前完成大零售三年战略发展规划中储蓄存款占比提高到接近30%的目标。

　　金杯银杯不如老百姓的口碑。赵阿姨是曲商行的忠实理财客户，她告诉记者，自己第一张银行卡就是曲商行的，以前用来存款，现在用来购买理财产品，“产品可靠、客户经理服务贴心，在曲商行办理业务是一件格外省心的事情。”

　　零售产品的创新是曲商行发展进程中具有里程碑意义的历史性跨越，标志着该行资金稳定性和抗风险能力明显提高，零售业务拓展能力进一步增强，改革转型发展取得初步成效，也为三年战略发展规划的实现奠定了坚实的基础。

　　高效便民

　　以用心服务赢得市场口碑

　　多渠道申请、一对一服务，为尽可能方便客户，曲商行开通了微信公众号、网点、客户经理线上线下服务等多种办理贷款渠道，客户可根据自己的情况任意选择渠道提交贷款申请。

　　简便的办理手续。该行客户经理上门一对一开展现场尽职调查，通过业务工具直接收集贷款资料，身份证、户口簿、婚姻材料、不动产权证、营业执照等无须复印准备，客户经理直接拍照上传系统，简化了客户提供贷款资料的手续。同时，认可微信、支付宝流水信息，无须客户打印银行流水等流程。

　　高效的授信审批。在取得客户授权的前提下，在初审阶段运用OCR、人工智能等技术完成身份验证，利用移动互联网、大数据等技术自动完成准入条件筛查。

　　通过自动解析个人征信报告数据、经营实体工商信息、房产评估价值、个人及经营实体外部涉诉等数据的引用，完成客户信用评级，结合信用评级实现对贷款的差异化定额、定价，24小时内审批结果反馈客户。

　　有效降低中小微融资成本。不收取利息以外的其他费用，以“好房快贷”产品为例，平均贷款期限6.82年，平均执行利率为7.09%。

　　基于大数据的风险控制。在贷款办理中坚持客户经理现场尽职调查、互联网大数据风控辅助、人工审批的风险控制措施。查询所有客户的风险数据之前，均会取得客户的查询授权书，并且得到CFCA的加签认证，通过法律效力得到有效保障。所有的数据更是通过VPN加密传输，外界第三方无法获取数据，充分保障数据的安全性。

　　个贷工厂

　　开启大零售业务转型发展

　　2020年是曲商行积极响应国家政策方针，结合零售信贷业务“基础薄弱、产品单一、授权管理及流程管理繁杂”等问题，确定了“重构零售信贷整体经营、重构流程产品管控机制”的经营理念。

　　按照零售业务规划，提出“专业化机构和队伍、集约化经营、扁平化管理”的三化原则，以“个人信贷工厂化”理念为基础，以“七彩好易贷”“七彩好e贷”两个品牌建设为主线，在各分行(部)建立个贷中心专营机构，细化岗位设置，优化劳动组合，深化个贷业务流程改造，创建一个“竞争有力、反应迅速、高效顺畅、管控有效”的个人贷款专业化经营模式。

　　截至今年10月31日，曲商行共计发放普惠小微企业贷款2125笔，金额12.25亿元，以实际行动践行支持实体经济、普惠小微企业的社会责任。

　　今后，曲商行将继续贯彻推进国家普惠金融发展战略，坚持规模与特色并举，持续做好“七彩好易贷”及“七彩好e贷”两个品牌。不断完善产品及服务体系、优化业务流程，提升服务能力，更好地服务实体经济，在打造零售业务特色品牌的道路上不断前行。(熊少平 记者 张珂)