分坚并韧：银联卡产品“生态+”“智造”消费新高地

　　扩大内需是构筑新发展格局的核心基点

　　中央明确提出构建新发展格局，推动经济实现高质量发展，客观上要求我们把发展的出发点和落脚点放在国内市场上。消费结构变迁、消费客群变化、质量提高、场景多元化为代表特征的消费升级，推动深度参与期间的银行卡产业必须在新消费市场中进入“生态+”的拐点，从而促进国内市场以及居民消费，挖掘我国市场的内需潜力，打通国内大循环的各个环节。

　　对于“生态+”的拐点，银行卡产业的参与者们早有体会。银联与银行卡产业各方不仅仅是上下游关系，更是“你中有我、我中有你”的共生关系。银联要以成就伙伴为价值导向，致力于打造To B、To C、To G更为开放更为广泛的数字支付网络生态，与产业各方结成更为紧密的命运共同体。

　　中国银联与商业银行等银行卡产业的重要参与者，持续深耕打造“生态+”的创新产品，搭建平台、丰富场景，通过数字化赋能社会百业，促进消费扩大内需，挖掘发展潜力和市场空间。

　　通过建立技术过硬的平台，进一步加快部署生态建设，丰富金融服务供给，助力“放管服”改革，优化营商环境，“智造”消费新高地，助力畅通经济社会循环。

　　其中，不仅包括银联携手商业银行面向消费者的全球首个由银行卡组织推出的开放式跨境营销服务平台“优计划”的推出，覆盖线上、线下、境内、境外无卡业务转接清算平台的出现。还有银联国际为境内外跨境电商、传统进出口企业打造的开放式B2B支付和服务平台。以及银联国际依据境外支付产业的普遍需求开发的“银联国际移动支付综合服务平台”，以及开放给全球开发者的开发者平台，助力商业银行ETC发行推广的ETC发行平台，更有与京东金融共同发起的首个基于区块链的跨机构数据分布式存储及查询平台“互联网金融支付安全联盟风险信息共享(分布式查询)平台” 等……这些都是以平台型“生态+”为基础升级开放合作能力，将银行卡产业升级为全新的开放生态的具体体现。

　　做好银行卡产品是推进消费拐点

　　要扩大内需，就绕不过消费。国务院办公厅印发了《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，促进新型消费蓬勃发展。今年在我国常态化疫情防控下，前三季度，以网络购物、移动支付、线上线下融合等新业态新模式为特征的新型消费快速发展，新型消费也正在成为满足人民生活需要、释放国内消费潜力、增强经济恢复性增长的重要推动力。7月30日发布的《中国信用卡消费金融报告》显示，目前，消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，其中，银行信用卡业务是其中的成熟模式，扮演着“主力军”的角色。

　　从银行卡体系的发展态势来看，在有效控制风险的前提下，其中信用卡消费是扩大消费内需、推进消费拐点的重要路径。从信用卡总量来看，从2008年末到2020年三季度，国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.66亿张在扩大消费内需、拉动国民经济增长中扮演重要角色。

　　首先，充分发挥信用卡刺激消费作用。在经济政策更为关注扩大内需的背景下，要在控制风险的前提下，借助商业银行的智能化转型，构建智能风控体系，建立银行业征信共享共建机制。而且，信用卡先垫付、后付款的消费模式，在控制风险的前提下，引导国民适度提前消费，释放消费潜力，提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更高的短期信贷产品，实现金融与实体经济的良性互动，畅通国内大循环体系。

　　其次，中国银联以及商业银行等金融机构要加快金融科技创新。面对数字化升级的大环境，运用“大智云移”等前沿技术，精准定位新消费客群的使用习惯和需求，配属特色权益和增值服务，为消费者提供个性化服务。同时，大力推广如银联无界数字银行卡等数字化产品，培养新消费客群的信用消费习惯，刺激消费内需增长。

　　再者，信用卡作为小额无抵押信贷工具，实际发挥着金融信贷产品功能。在双循环新发展格局下，金融更需要服务实体经济。如中国银联与商业银行共同推出的小微企业卡，不仅拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、申请准入门槛，而且符合小微企业主对低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具的需求，缓解小微企业短期资金周转压力，从而促进实体经济的内循环。

　　最后，在人民币国际化程度不断提升的大背景下，银行卡产业应积极开拓国际信用卡市场。如习近平总书记在亚太经合组织工商领导人对话会中讲到的：“中国早已同世界经济和国际体系深度融合。我们构建新发展格局，绝不是封闭的国内单循环，而是开放的、相互促进的国内国际双循环。”近年来，银联国际更是顺应银行卡产业数字化升级趋势，推动境外发卡用卡，充分发挥信用卡的支付结算功能，如银联国际与华为、中国工商银行马来西亚分行在马来西亚落地银联手机支付Huawei Pay，支持当地居民享受“挥”机支付的便捷体验。境外已有61个国家和地区支持银联移动支付，14个国家和地区落地90余个银联标准钱包。今年前三季度，境外银联手机Pay交易同比增长超1倍、二维码交易同比增长近2倍。银联系产品的“走出去”形成国内“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式。

　　银行卡产业基业长青之路没有终点

　　定期“除虫祛草”健康可持续发展。银行卡产业的创新与互联网企业有很大区别，在探索新的可能的同时，亦需要保障风险可控和监管合规。国务院发展研究中心市场经济研究所流通研究室副主任、研究员漆云兰曾表示，在新消费时代，人们的消费需求和特点发生很大变化，为适应新特点，同时也为了促进新消费模式的发展，未来我们的相应政策和管理措施也要在鼓励发展中促进规范，最大的政策风口就是“先放水养鱼”，同时加强事先事中事后的监管。做到定期“除虫祛草”，银行卡产业方可基业长青。

　　强化数字基因，“智造”消费新高地。银行卡产业要适应“第四次工业革命”数字化的浪潮，不仅要强化科技基因、知识基因、智慧基因、创新基因，建设智能化、数字化的银行卡产业，更要熟知“新消费市场”“新消费客群”的新特点，替代传统依靠价格、规模战等“常规武器”贴身肉搏的同质化竞争，加快实现银行卡产业“生态+”出现，在未来群雄并起的金融科技时代，发挥服务实体经济、推动双循环渐进，保证银行卡产业健康可持续发挥重要作用。