新政策之“势”推进银行卡产业服务“实”体经济

　　编者按：以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是中国在世界经济格局再平衡过程中的重要战略应对，将对中国经济从全局到区域、从宏观到中微观的各个领域产生深远的影响，这既为银行卡产业服务实体经济指明了方向，也对银行卡产业更好服务实体经济提出了更高要求。在这样的背景下，银行卡产业持续通过金融手段，积极助力扩大内需。在加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局过程中，银行卡产业应当如何读解和进一步探索“双循环”之“势”以数字化之“实”在瞬息万变的市场中做好产品、业务和服务，为其源源不断地提供金融动力?

　　我们从【银行卡产业的“势”与“实”】系列文章中管中窥豹，探究研学。

新政策之“势”推进银行卡产业服务“实”体经济

　　枫林新叶催陈叶，雏凤清于老风声。新与旧的交替在时间的恒流中从不落幕，银行卡产业在科技与金融融合创新的数字化浪潮之下，就像新叶之于陈叶，历史之于未来，“新”成为银行卡产业发展趋势无法绕过的关键字，“旧”让我们享受着银行卡传统产品和服务留存给消费者普惠实质的底蕴。

　　因“新势”而变革

　　中国银行卡产业的发展起步于改革开放初期，上世纪80年代，各银行以省区市分行为单位，自建行内系统、自行发卡并各自发展受理商户，银行卡产业处于封闭、分散的状态。因为各行卡片和受理终端标准不统一，本行卡无法在他行机具上使用，同一银行的卡也无法实现跨地区使用，银行卡交易成功率、差错处理和业务创新能力等都受到制约。

　　为了顺应银行卡产业联网通用的发展趋势，2002年中国银联成立，创立并推广统一的人民币银行卡标准，自主建成银行卡跨行交易清算系统。截至2020年11月13日，银联受理网络已延伸至全球179个国家和地区;银联卡累计发卡量超过90亿张，“云闪付”App注册用户数超过3.3亿。在“一带一路”沿线，超过120个国家和地区开通了银联卡服务。境外62个国家和地区累计发行了1.44亿张银联卡。可以说这是银行卡产业顺势而为服务实体经济的“第一弹”。

　　支付创新服务民生成为银行卡产业发展动力“第二弹”。银行卡的普及应用从突破POS受理和银行ATM自动柜员机的传统领域，到智能终端支付和互联网支付等一系列新型支付手段应运而生，再到无卡产品的场景应用，都是践行“支付为民”理念的具体体现，是中国银联与商业银行等银行卡产业的相关各方，不断推动各类激励银行卡的创新支付业务，为广大持卡人提供日益增多的支付便利，促进了银行卡应用领域和应用范围的不断扩大的尝新举措。

　　由此，中国人民银行统一部署移动支付便民工程向全国推行并下沉县域，中国银联与商业银行等产业各方秉持“支付为民”的理念深入贯彻新发展，创新支付工具及方式顺应金融科技发展新形势，深化供给侧改革，从而提升以平台型生态体系为基础升级开放合作的能力、以金融科技应用为抓手升级科技创新的能力、以“支付为民”为理念升级普惠便民的能力、以智能风控为核心升级风险防控的能力、以打造国际品牌为目标升级全球服务的能力、以体制机制改革为契机升级公司治理的能力等六大新能力，从而达到银行卡产业支持合作伙伴的业务更好发展，为市场创造更好价值，坚定履行社会责任和历史使命，切实服务实体经济的“第三弹”目标。

　　循“旧例”促发展

　　新旧更替时，所带来的震动和感受通常都是双向的。伴随中国经济的快速增长，银行卡产业在科技推动下日新月异的新形势下，成为信息技术和金融服务的有机融合，但这并不影响它遵循服务于国计民生的传统宗旨。

　　一是银行卡产品诞生的目的就是有效地引导和刺激消费，促进国民经济增长。过去20年里，在美国，以银行卡为代表的电子支付工具的广泛使用，居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元，相当于GDP每年增长0.5%，也相当于为社会提供了130万个就业机会。对全球50个银行卡产业比较发达的国家研究表明，电子支付工具在消费支付中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长。因此，传统银行卡产业也将成为拉动内需、促进国民经济增长的重要手段。

　　二是银行卡产品在“旧”言“新”，在产品端发力大幅提高支付效率，降低社会交易成本。“云闪付”平台的出现、银联无界数字银行卡的面世无一不是在“旧产品”上做“新升级”，从而促进整个经济系统运行效率的提高。

　　三是银行卡产品的普及能显著提高交易的透明度，对完善税收体系、增加财政收入有明显的促进作用。银行卡产品及业务的推进与发展，是大数据时代最为合规安全的伙伴之一，一方面为个人征信留下有迹可循的门窗;另一方面提高消费安全指数，11月，中国银联召开“2020年互联网金融支付产业安全联盟大会”，会上发布的《数字支付时代安全白皮书》和《支付风险智能风控应用与评估指引》，不仅担起金融风控的第一道安全屏障的责任，而且是不断提升智能风控能力水平、推动产业风控“合作、创新、共赢”，服务构建银行卡产业新发展格局的必备条件。

　　四是带动相关产业的发展。银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展将直接促进与银行卡相关的软硬件开发、生产及销售，促进通信、系统集成、网络运营服务、电子技术等相关信息产业发展，提高信息技术产业在国民经济中的比重，全面提高国民经济信息化水平。

　　五是促进传统商业模式的改变和产业结构升级。银行卡的不断普及，特别是互联网支付、移动支付等新型支付方式的兴起，极大地促进了电子商务的发展，特别是如中国银联与商业银行推出的小微企业卡、农村振兴卡等细分产品，在催生了各种新型商业模式的同时，也引导着“旧”商业模式向“新”变革，促进我国相关产业及领域的升级。

　　可以说，在新发展格局的构建中，首要任务便是提振消费。银行卡产业继续大力布局新消费市场，不仅要为消费升级提供有力支撑，而且要对新市场之“势”下的银行卡业务有的放矢，将数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展的“四化策略”贯穿于银行卡产业丰富的金融服务中，达到普惠实效。