新市场之“势”深化银行卡业务有的放矢

　　系列一中我们从《新政策之“势”推进银行卡产业服务“实”体经济》的宏观层面一览新发展格局下银行卡产业为实体经济带来的服务优势。

　　系列二中我们将从银行卡业务层面剖析新市场格局下，银行卡产品如何从数字化中融合业务实景。

　　顺应市场实势

　　从卡基支付向数字支付跃迁，为产业发展打开了更为广阔的空间，也必将深刻改变全球支付市场的发展模式和竞争格局。在新基建战略推动下的数字化转型浪潮席卷下，数字支付的态势在金融科技的加载下更加凸显。根据中国人民银行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，三季度，银行共处理电子支付业务649.77亿笔，金额696.44万亿元。其中，网上支付业务242.44 亿笔，金额551.60万亿元，同比分别增长12.56%和11.29%;移动支付业务344.95亿笔，金额116.74万亿元，同比分别增长26.48%和35.57%。

　　从数据可以看到，不仅银行账户数量增速回升，个人银行账户数量持续增长，电子支付方面移动支付业务量笔数增幅达到33.61%。可以说银行卡业务的不降反升，正是中国银联及商业银行顺应卡基向账基转变的趋势下，银行卡业务在四个方面着力创新，有的放矢后得到的市场反馈。

　　一是银行卡产品模式更多样化。从传统的磁条卡到IC卡再到无实体卡，基础变革极大地突破传统的银行卡形态。银行卡不再基于一种介质，发卡模式更加多样，在支付安全得到保证前提下极大提高了便利性。

　　二是用卡模式广泛。互联网技术丰富了线上支付模式，促进了线上支付爆发式增长。商业银行在线下发展的基础之上，着力打造线上平台，为银行卡构建新生态圈。以“金融+场景+科技”的发展模式，构建具有自身特色的产品模式，能够更好地抢占无卡支付的“制高点”，进而为生态圈的生成，创设良好的内外条件。

　　三是服务模式的丰富与升级。新冠疫情促成了金融服务“非接触”模式的试水与应用，是对银行数字化能力的考验，也为银行转型创造了机遇。传统银行卡业务依赖于线下网点，服务频次较低，积累的客户数据有限，交互强度不高，对存量客户无法深耕。随着网上银行、手机银行、微信小程序等与客户的交互界面逐渐出现，提升了金融服务的可触达性，为银行积累客户数据、分析客户行为提供更多途径。

　　四是管理模式融合开放。由于发卡模式丰富，用卡模式扩展，市场参与主体也随之增多，因此跨行业合作是未来银行卡产业发展的必然选择，中国银联和商业银行继续发挥自己的网络基础服务优势，开放管理模式，联合产业各方，通过建设互利共盈的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的支付产品。

　　融合业务实景

　　银行卡产品是银行的基础性产品，承载着银行账户，基于银行账户可以提供支付转载、消费金融、财富管理等服务。只有银行卡产品向数字化升级，各项金融服务才能有数字化的基础。数字化的银行卡产品，是金融机构迈入数字化征程的关键基础设施。

　　数字化时代，政府也明确表达要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。支持国家发展大战略，中国银联责无旁贷。在经济内循环格局形成过程中，数字化金融必然将发挥重要作用，覆盖各种场景的便捷支付、卡权益与增值服务的触达、消费金融产品的助力等，都将加速经济的内循环，为我国经济增长提供新动能。

　　数字银行卡，助力金融科技加速度。支付进，体验则进;支付变，则时代变。数字化趋势下的银行卡被赋予了新的概念和内涵。

　　随着移动支付进入成熟期，银行卡产业不仅要顺应数字化的发展趋势，还要通过数字化手段融合银行卡实体产品和线下场景并行。8月31日，中国银联联合商业银行，发布首款数字银行卡——银联无界卡。银联无界卡分借记卡和信用卡两种，实现全流程数字化申卡、快速领卡，始于“卡”又脱胎于“卡”，为持卡人提供新一代支付体验。

　　银联无界卡以创新的数字形态，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。服务范围辐射境内外，打通线上、线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景，通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。境内外用户可以通过“云闪付”App、商业银行App或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡。同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。

　　目前，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等加入首批试点，银联无界卡已在境内外同步发行近70万张，为用户提供覆盖全球的丰富专属卡权益。

　　“数字+”产品，赋能普惠金融落地开花。银行卡产业要以强大的数字化金融平台为依托，实施数字化零售金融战略，加快推动零售金融转型。如中国银联推出的包括银行业统一App“云闪付”、银联二维码支付、手机闪付、“碰一碰”支付等在内的创新支付产品体系，首个基于金融安全标准、建设开放性生态的银联“刷脸付”产品，还有联合产业各方推出的“卡码合一”产品，包括纳入北京金融科技创新监管试点的银联“手机POS创新应用”项目，以及响应新基建利用创新技术服务产业的“银联云”……

　　作为银行卡产业的重要参与者，中国银联在银行卡产业各方的支持下拥有全球涵盖转接清算、移动支付、云计算等多项技术近2000件的专利申请，这些都是科技赋能银行卡产业的具体成果，是银联作为科技型、数据型的创新企业向“数字+”行进的的具体呈现。

　　当下银行卡产业正在全面推进开放战略，中国银联更是通过“云闪付”App的生态平台，把账户、支付、借贷等实实在在的金融服务嵌入到具体的场景中去。

　　通过数字银行卡等创新产品更好地服务向线上场景迁移，从而扩大银行卡业务的覆盖面，使银行卡业务与互联网场景生态可以更深度地融合，达到银行卡产品在新发展格局中有的放矢。