新消费之“势”紧抓银行卡服务普惠“实”质

　　系列一、二中我们分别从宏观层面到具体的业务层面一览新市场格局下，银行卡产业的抓“势”务“实”，系列三中后疫情时代中新消费特点下如何将风控与发展平衡成为焦点。

　　在疫情防控常态化下，国务院办公厅印发了《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，促进新型消费蓬勃发展。前三季度，以网络购物、移动支付、线上线下融合等新业态新模式为特征的新型消费快速发展，新型消费也正在成为满足人民生活需要、释放国内消费潜力、增强经济恢复性增长的重要推动力。在银行卡产业下的中国银联和商业银行都在发卡侧适应新消费市场的要求，突出银行卡服务新的特性，提升服务消费者的综合性和系统安全性，保证银行卡服务的健康发展。

　　1 升级风险防控能力，做“实”普惠课前功课。

　　金融科技加载下产业高速增长，银行卡服务的应用层面更加多元，市场参与方由于互联网元素的加入更加复杂，银行卡服务作为普惠金融不可缺失的一环，是满足消费市场多元需求的关键所在，因此银行卡服务需要在跑在普惠金融前面，一方面，产业可以利用银联智能化网络风险服务，升级银行卡服务在移动互联新业态发展和市场竞争需要的一体化智能防控体系。另一方面，在提升智能反欺诈、智能身份认证、用户安全赋能、风险价值挖掘能力上下足功夫，优化信用风险防控(火眼)、移动设备指纹(天眼)等风险产品与服务，强化对银行卡产业各方的风险服务与增值赋能。

　　2 拓宽普惠金融路径，夯实“支付为民”理念。

　　在以新基建为导向的创新科技时代，唯有科技创新和数字化升级的加持，才能拓宽普惠金融的前路。在此过程中，中国银联与商业银行等产业各方将强大的科技实力转化金融科技成果落地，惠及民生的愿景。

　　2020年，中国银联联合商业银行持续深耕产品功能与场景建设，银行卡产品服务体系进一步完善，截至今年10月底，“云闪付”App用户数突破3.3亿，移动便民支付服务全方位覆盖百姓生活。不仅在全国启动“重振引擎”助商惠民计划，惠及全国小微企业和消费者;还进一步完善银行卡产品体系，通过小微企业卡、乡村振兴卡、长三角主题卡等产品服务小微、农村、长三角客群;中国银联与合作伙伴们一同夯实银行卡服务民生的丰富场景，使“安全、便捷、高效”的银行卡服务践行“支付为民”理念。

　　3 紧抓合规可持续，护实消费权益。

　　消费行为中的权益保护和正确的金融产品安全观是目前丰富的金融产品市场中最值得重视的两点。

　　一方面，商业银行等金融机构以安全性满足客户放心用卡的需求，商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，将安全性作为基础，从银行卡产品来看，商业银行以安全芯片为载体，充分发挥芯片卡的安全性，同时发挥基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡产品的安全体系。

　　银行卡服务本身要从客户知情权、自主选择权等方面减少制度盲区，中国银联作为银行卡产业中极为重要的一环，需要通过多种形式引导建立市场机构、行业自律，监管层则从政府监管、法律仲裁等维度层层递进，完善消费者权益保障机制。相对于市场上种类丰富的互联网金融产品，银行卡产品严格的信息披露制度，在产品源头就杜绝模糊概念、服务协议不规范、霸王条款等问题，树立共同维护银行卡产业形象的自觉理念，建立健全客户权益保障机制、纠纷与应急处理机制，完善客户损失赔付服务。

　　另一方面，对于金融产品的安全认识不仅包括对产品本身的了解，还包括消费者本人对信息安全保护的认知。虽然便捷是消费者选择产品的首要条件，但作为银行卡产业的参与方，在推行产品的同时，通过线下营销和平台阵地培养理性、成熟的消费者，加强信用约束，才能从源头上减少风险的产生。

　　从消费者本身的权益安全上升到维护国家安全与金融稳定、促进消费市场公平竞争、保障消费者合法权益的高度，就不得不说对消费者信息安全的保护，中国银联不仅在中国人民银行的指导下联合产业各方完善采集、处理和提供银行卡信息等环节监管机制，更是严格遵循《个人信息保护法(草案)》等律法条文强调市场机构收集银行卡信息的“最小化”原则，防范信息泄露和侵权行为的发生。

　　可见，一边是银行卡产业作为服务国计民生的前沿产业，不仅需要在“新常态”下构筑开放融合的生态体系，也要在“新经济”市场主体中开发创新多元化的产品与服务，更要紧紧跟随着新基建的方向，在科技与金融融合创新的浪潮完成银行卡产业的数字化转型升级;一边是作为在新形势下稳步前行的银行卡传统业务产品在产业中继续立足扩大内需、拉动消费、保护消费者权益、服务实体经济的职责担当从未卸任。