银保监会黄洪：商业健康险应与基本医疗保险形成互补和衔接

　　近日，“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”在京举办。中国银保监会副主席黄洪在会上表示，“商业健康保险是完善医保体系的关键环节，商业保险在健康中国建设中大有可为。”

　　“商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分”，黄洪表示，鼓励企业和个人购买商业健康保险可以形成政府、企业、个人共同负担的多元化投资机制，缓解政府投资负担和财政压力，保障医保体系稳定可持续运行。同时商业健康保险与基本医疗保险形成互补和衔接，可以满足人民群众多层次多样化和个性化的健康保障需求。

　　在黄洪看来，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。

　　对于如何发展商业健康保险，黄洪认为必须准确把握好以下几个方面：

　　一、应立足于提供长期保障。人的健康状况是一个不断变化的过程，需要对未来的保障有稳定的预期，加快发展长期商业健康保险产品，可以平缓减轻经济波动的冲击，可以稳定参保人的保障预期，减少后顾之忧，释放消费潜力，推动经济发展。

　　二、应立足于扩大覆盖面。商业健康保险经营不能只为健康人群服务，保险公司应坚持为全体人民群众服务的思想，着力提高商业保险的覆盖面，利用大数法则分散风险，那些通过精准营销，只承保年轻健康群体，或通过产品升级淘汰被保险人，不符合人人为我我为人人、互助共济的商业健康保险的经营宗旨。

　　“如果有病人买不到健康保险，那还要商业保险做什么?保险公司需防止逆选择，但不能把非健康人群排除在保障人群范围外，恰恰这部分人更需要保障，可以通过费率机制解决这个问题。”黄洪表示。

　　三、立足于保障实际医疗支出。目前商业健康保险主要保障三个目录内的医疗费用自付部分，但事实上，三个目录内的医疗费用报销比例已经很高了，个人自付比例较低，因此商业健康保险保障作用有限。

　　与此同时，重特大疾病治疗需要用到很多目录外的药品和治疗技术和手段，三个目录外实际发生的医疗费用已成为投保人真正关心的问题。保险业要从实际出发，将目录外的合理医疗费用纳入商业健康保险保障范围，降低人民群众实际医疗费用负担，才是保险行业价值所在。

　　四、立足于合理的利益激励机制。商业健康保险的作用不仅在保障疾病和医疗费用，还可以通过区别定价和费率浮动等方式，如在产品中引入激励机制，鼓励年轻人、健康人群为未来健康保障投保，也可以对参与健康管理的被保险人给予价格优惠，引导养成合理膳食，适当运动的良好生活习惯，提高健康水平，减少疾病发生，从保疾病到保健康。

　　五、立足于积极参与管控不当医疗行为。保险业要创造条件，积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，通过智能供费等方式提升风险管理能力，加强对不合理医疗行为管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解医疗通胀问题，体现行业专业能力。

　　此外，对于应当如何创造商业健康保险发展的有利环境，黄洪还给出了几点建议：

　　一、完善支持商业健康保险发展的政策法规。完善基本医保代理清单制度，将差异化的保障需求交给市场机制实现，尊重保险公司市场主体地位，激发企业发展的内生动力。政府进行必要的统筹和调节。

　　二、抓紧修改和完善税优健康险业务政策，研究扩大税优健康保险产品范围，完善税优实现方式。

　　三、加强立法工作。将一些成熟的政策和行之有效的做法，及时通过法律确定下来，提高制度效率。“比如大病保险制度，这是用中国智慧破解医改这个世界难题的一次有益探索，现在国内覆盖人员超过13亿人。我认为可以上升到通过立法来保障和规范管理。”黄洪说。

　　四、积极推动医保稳定性。允许保险公司信息系统与医疗机构信息系统实现充分共享，推动保险业健康保险信息平台与医保信息平台实现总对总的对接，在确保信息安全以及个人隐私权的基础上，强化医疗健康大数据的应用。推动医疗支付方式改革，服务医保政策制定和医保基金监管。

　　五、加强宣传舆论引导工作。各级政府与媒体应当高度重视商业健康保险发展，深入普及健康常识和医保知识，形成有利于商业健康保险发展的良好外部环境。(游苏杭)